Банки вновь начинают выдавать карточные кредиты. Во что обходятся кредитки и имеет ли смысл их оформлять уже сегодня?

Все большее количество банков готовы расщедриться на "пластик" с кредитным лимитом. Размер максимального кредита может быть установлен как в виде фиксированной суммы (у "ПриватБанка", "Дельта Банка", банка "Ренессанс Кредит", "ОТП Банка", "Эрсте Банка"), так и жестко привязан к месячному доходу клиента (Райффайзен банк Аваль, "ВТБ Банк"). Некоторые банки также оформляют кредитку и под залог депозита в размере до 75--80% суммы вклады.

А вот количество банков, которые оформляют овердрафт все еще невелико ("Альфа-банк", "Прокредитбанк", "Кредобанк"). Напомним, отличие карты с овердрафтом от кредитки в том, что для овердрафта не требуется открытие специальной карты -- достаточно обычной дебетной, по которой банк допускает перерасход в пределах заранее оговоренного лимита (как правило, одной-двух официальных заработных плат).

Кредитную карту часто используют не только для текущих расходов, но и для погашения других долгов (кредита на авто или даже на квартиру). А вот овердрафт -- скорее деньги на крайний случай. Ведь сумма ссуды очень мала, особенно, если размер официальной зарплаты -- низкий.

"Деньги" узнали, что нужно сделать, чтобы все-таки получить кредитку или овердрафт, и во что обходится их содержание.

Как получить карту
Общая проблема для желающих получить по карте взаймы состоит в том, что отечественные банки не любят "чужих" и "новых" клиентов. При выдаче карты предпочтение по-прежнему отдадут тому, кто уже является "старым", проверенным заемщиком или вкладчиком банка.

"Мне отказали в выдаче кредитной карты в нескольких банках. И это несмотря на безупречную кредитную историю и высокую зарплату. После третьего отказа ситуация прояснилась: любой клиент "с улицы" по мнению банкиров -- потенциально неблагонадежный, и если не иметь в банке депозит или хотя бы текущий счет, ответ в 99% случаев будет отрицательным", -- жалуется менеджер по работе с клиентами Анатолий Логинов.

Для получения кредитки потребуются заявка, справка о доходах за 3--6 месяцев и копия трудовой книжки. Для принятия решения о выдаче кредитной карты большинство банков просят клиентов заполнить анкету. Она служит одним из ключевых факторов принятия решения кредитным комитетом, и даже самая мелкая ошибка или ложь станет поводом для отказа.

Несмотря на то, что многие банки обещают выдать карту в течение 1--2 дней, процедура, как правило, затягивается до 3--14 дней, так как требуется добро кредитного комитета. Рассчитывать можно на максимум 8--30 тыс. грн. кредитного лимита и никак не больше.

С овердрафтом ситуация сложнее. Его открывают исключительно под зарплатную карту или под залог депозита. Банк требует, чтобы заемщик проработал на последнем месте минимум 4--6 месяцев, а иногда и год. Срок овердрафта составляет обычно от 3 до 12 месяцев по зарплатным картам, и не превышает срока депозитного договора, если овердрафт оформляется под залог вклада.

Если речь идет об овердрафте под залог депозита, то его можно получить даже в день открытия вклада в сумме до 75--90% депозита. Кстати, некоторые банки ("Прокредитбанк", к примеру) все еще выдают валютные ссуды, если заемщик получает зарплату в долларах или держит депозит в банке в евро. Во всяком случае, так нам сообщили в колл-центре банка.

Во что обходится
Несмотря на обещания банкиров, плата за пользование кредитными средствами пока не особо "похудела". "По нашим данным, средняя процентная ставка (по кредитным картам -- авт.) на рынке сейчас составляет 30--32% годовых", -- говорит начальник сектора управления портфелем карточных продуктов "ОТП Банка" Наталия Попко.

Речь идет, конечно, о номинальной ставке. Эффективная, с учетом комиссии за обналичивание средств (3--4%), а также ежемесячными комиссиями, которые присутствуют у некоторых банков, может составлять до 36--70% годовых в гривне.

Конечно, самое важное в кредитной карте -- льготный период пользования заемными средствами, срок которого достигает 45--55 дней. Если в течение этих "счастливых" дней успеть погасить кредит, то ставка окажется символичной -- чуть ли не 0,01% годовых (не считая, конечно, платы за "обналичку"). Льготный период считается с первого дня текущего месяца, в течение которого был взять займ по кредитке. И обычно банк требует до 15--20 числа следующего месяца внести минимум 5% использованных средств. Поэтому, чем ближе к началу календарного месяца воспользуешься заемными деньгами, тем дольше будут "каникулы". Из крупнейших банков льготный период предоставляют заемщикам "ПриватБанк", Райффайзен банк Аваль, "ВТБ Банк", "Эрсте Банк" и "ОТП Банк".

Многие банки заявляют, что выдают кредитки бесплатно. Но если такой картой вообще не пользоваться -- это не значит, что она будет бесплатной. Во-первых, если карта не уровня Visa Electron, а класса повыше, то ее обслуживание у отдельных банков может стоить от 150 грн. в год. Во-вторых, может быть "сюрприз" в виде платы за мониторинг неактивной карты. К примеру, в случае, если клиент 3 месяца не проводит операции по карте и на счету менее 100 грн. его собственных денег, "ПриватБанк" забирает себе до 10 грн. в месяц комиссии. Поэтому, даже невостребованная кредитка "проест", как минимум, 100 грн. за год.

За открытие (активацию) овердрафта банк может попросить разовую комиссию (аналог комиссии за выдачу кредита) в размере 1--2% предоставляемой суммы. Снимать средства обойдется чуть дешевле -- 1--3% суммы, в зависимости от банка. Льготного периода по овердрафту обычно нет. Овердрафт можно возвращать равными частями (тело займа и проценты по нему) каждый месяц в течение всего срока, на который открыт лимит. Как правило, погашение осуществляется до 15--25 числа месяца. Но зато и плата за пользование овердрафтом несколько лояльнее, чем по кредиткам -- на уровне 26--30% годовых в гривне.

Штрафы и пени
Оштрафовать банк может как за просрочку платежа, так и за неразрешенный овердрафт (то есть, если клиент потратил сверх лимита). Например, такая ситуация возможна, когда клиент совершил покупку в валюте, а карта -- гривневая. Но, поскольку средства списываются не сразу, и если в момент окончательного расчета с банком курс валюты изменится, то сумма к списанию с карты может превысить размер установленного лимита. Либо в ситуации, когда операция не требует подтверждения покупки банком: допустим, при оплате товара в магазине не через POS-терминал (он выходит на связь с банком), посредством импринтера (на нем прокатывается специальный бланк, который затем отправляется в банк).

За перерасходом нужно следить очень внимательно: штраф составляет двойную годовую ставку на сумму превышения, то есть до 60--80% годовых. За просрочку платежа по кредитке банк тоже не похвалит и спишет пеню в виде двухучетных ставок НБУ (сейчас -- это 17% годовых или 0,05% за каждый день просрочки) или же будет ежедневно насчитывать по 1% на сумму долга.

Вкусности и сладости
О приятном: банкиры уверяют, что в ближайшем будущем кредитки начнут дешеветь. "Наиболее активно будут пересматриваться условия по потребительским кредитам и кредитным картам", -- обещает начальник управления розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй. Это значит, что уже осенью-зимой средние ставки по кредитным картам могут опуститься до 28--30% годовых в гривне.

Плюс ко всему, "зарплатные" клиенты получают возможность автоматического списания долга с карты. То есть, конкретного числа каждого месяца банк сам забирает оговоренную сумму в счет погашения кредитного лимита. Отличное лекарство для забывчивых, которое избавит от штрафов и пеней.

Непростой пластик

Во что обойдется открытие и содержание кредитки?

-- кредитный лимит - до 8--30 тыс. грн.;

-- оформление - 0--1200 грн.;

-- ставка за пользование кредитными средствами - 30--40% годовых;

-- комиссия за оплату картой в торговых сетях - 0,01--0,0001%;

-- комиссия за снятие наличности - 2,5--4%.

стоимость годового содержания карты - около 3500 грн., при условии:

-- кредитный лимит - 12 тыс. грн.;

-- его полное снятие в банкомате;

-- ежемесячное погашение лимита равными платежами в течение года с учетом процентов за пользование лимитом.

Во что обходится открытие овердрафта*?

-- сумма овердрафта - 1--2 месячных зарплаты;

-- оформление карты - 10 грн.;

-- ставка за пользование кредитными средствами - 26--30% годовых;

-- обналичивание средств с карты - 1,5--3%.

*если карта уровня Visa Electron

стоимость годового содержания карты - около 1000 грн., при условии:

-- сумма овердрафта - 5 тыс. грн.;

-- его полное снятие в банкомате;

-- ежемесячное погашение лимита равными платежами в течение года и учетом процентов за пользование овердрафтом.

Кто может получить кредитную карту?

-- клиент с уровнем официального дохода, на 40--70% превышающим размер ежемесячных платежей по кредиту;

-- без проблем в кредитной истории;

-- с открытым в банке депозитным или текущим счетом;

-- «зарплатный» клиент;

-- VIP-клиент.

На каких условиях банки оформляют кредитные карты? - смотрите в прикрепленном файле.

Итого: Займы по кредитным картам и овердрафты обходятся в 30--70% годовых. Однако, уже к концу 2010 года банкиры обещают снизить ставки и увеличить лимиты.

dengi.ua