Первые признаки возрождающегося потребительского кредитования, наметившиеся в конце зимы, усиливаются. Можно с полной уверенностью констатировать абсолютное возобновление краткосрочного потребительского кредитования. Но не стоит забывать, что за все нужно платить.

В последние месяцы на рынке кредитования наблюдаются незначительные объемы кредитов, выдаваемых банками в розницу. В начале года это преимущественно было связано с потребительским кредитованием сотрудников, которые обслуживаются в рамках зарплатных проектов.

На данный момент мы можем наблюдать устойчивые признаки возрождения кредитования населения. С весны этого года возобновились кредитные программы банков на покупку автотранспорта.

Более 60% розничного кредитного портфеля сосредоточено у первой десятки банков, а на первую пятерку розничных кредиторов приходится 48% только розничного кредитного портфеля. Поэтому испытывать рынок нужно именно по этой группе. Сейчас практически все банки из ТОП-10 имеют кредитные программы, но все используют избирательный подход при выборе заемщика и очень консервативные параметры кредитных продуктов.

У каждого банка своя рыночная стратегия и позиционирование на розничном рынке. Одни банки фокусно работают на кредитных картах, потребительских кредитах, другие начинают восстанавливать кредитование с классических продуктов.

Некоторые банки кредитуют с залоговым обеспечением, хотя их объемы кредитных ресурсов остаются ограничеными. Другие банки выходят из кризиса более быстрыми темпами. Некоторые активно предлагают своим клиентам кредиты наличными до 75 тыс. грн, потребительские займы до 10 тыс. грн, а также небольшие кредиты наличными.

В феврале среднерыночные параметры по автокредитам - это 5 лет и аванс 40% от суммы займа. Эффективная ставка такого кредитования составляет 27-29% в национальной валюте. И, конечно же, подтвержденный доход клиента.

Об ипотечном кредитовании говорить не приходится. Этот вид кредитования на данный момент вымер, как мамонты. Кредитные карты перенесли на себе падение более чем на 50% в прошлом году.

Вместе с тем банкиры утверждают, что конкуренция на рынке потребкредитования не высока. Активно выдают кредиты 3-4 финансовых учреждения в зависимости от региона. Это показывает значительное сокращение конкуренции на рынке по сравнению с 2009 годом. Но в выборе клиента приоритетом для банка в текущих условиях является платежеспособность клиента и его возможность обслуживать долг. Поэтому еще 3-4 банка на рынке предлагают ограниченное кредитование наличными, но в основном своим уже существующим клиентам.

Дополнительный ресурс на заключение новых кредитных договоров банки будут искать в фондировании от материнских компаний. Частично этот вопрос будет решаться при участии НБУ, который будет размораживать "резервы" для возобновления ликвидности, погашения обязательств и поддержания "здоровыми" кредитных портфелей. Только после выполнения ключевых обязательств банки смогут кредитовать.

Принимая во внимание существующие тенденции, возврата к повальному кредитованию физических лиц, когда кредит выдавался с минимальным первоначальным взносом, а в некоторых программах и вовсе без такового, точно не будет. Во многих банках объемы погашения ранее выданных кредитов будут существенно выше объемов выдач новых кредитов. Безусловно, после "работы над ошибками" банки учтут все эти факторы и в будущем будут более тщательно отбирать клиентов.

Исходя из этого, кредитные портфели банков будут продолжать сокращаться. Падение будет идти за счет закрытия старых, выданных еще до кризиса, договоров. Во втором полугодии тренды могут разойтись. Так, однозначно продолжится амортизация розничных портфелей, следовательно не стоит ожидать всплеска на рынках ипотечного и автомобильного кредитования.

А для того, чтобы кредитование стало массовым и доступным, должны произойти большие изменения: прежде только это рост экономики и, следовательно, доходов населения, уменьшение инфляции и сокращение уровня безработицы. Для таких глобальных процессов потребуется длительное время.